המדינה נותנת הלוואות בערבות מדינה לעסק - לא תיקח?

צילום:freepik

הלוואות בערבות מדינה נועדו לפתור בעיית כשל שוק בסיסי בישראל
כשל השוק של הלוואות לעסקים במדינת ישראל דחף את מדינת ישראל לייצר מנגנון שיאפשר למשק הישראלי להתפתח, המנגנון שהומצא על ידי המדינה בכדי לעקוף את המערכת הבנקאית המסורתית, שאינה מוכנה לנטול סיכונים מיותרים, וגם בזכות הפינוק שמדינת ישראל מפנקת את המערכת הבנקאית במתן בטחונות על גבו של האזרח הקטן שזה אני ואתה, אנחנו משלמים מיסים, המדינה מתעשרת, מעבירה לבנקים בטחונות על סמך הכסף שלנו, וכך יש לבנקים בישראל יכולת לחלק כסף במחיר זול לבעלי עסקים, ולהרוויח נפלא. כלומר בסופו של תהליך כולם מרוויחים, גם האזרח הקטן, אבל המרוויח הגדול מהסיפור הזה הם הבנקים במדינה, ואם נרצה לדייק אז רק ארבעה בנקים גדולים שנהנים ממסלולי הלוואות בערבות מדינה להרחבת עסק, השקעות בעסק, הון חוזר, או הלוואות לפתיחת עסק חדש, ובנוסף יש לשים לב למסלולים הנוספים המיוחדים שנפתחים מעת לעת בזמני משבר כגון משבר קורנה שבו נפתח מסלול מיוחד עם תנאים מפליגים לכל הבנקים בישראל (לא רק לארבעת הבנקים שזכו בזיכיון של המדינה) לחלק הלוואות בערבות מדינה

המשותף לכל המסלולים שמדינת ישראל הקימה הוא הלוואות בערבות מדינה שהן מותאמות לעסקים על מנת שיוכלו לעמוד בהחזרים שלהם, לא משנה אם אתה בעל עסק קיים או יזם שכיר שהתעורר בוקר אחד והחליט שהוא רוצה לקבל הלוואות לפתיחת עסק חדש על מנת להגשים את חלומו לפתוח עסק חדש בישראל, הלוואות בערבות מדינה ניתנות בריבית נמוכה שלא ניתנת כלל במערכת הבנקאית לבעלי עסקים, אלא בריבית שהיא במינימום פי שלוש מהריבית הבנקאית לעסקים, הלוואות לחמש שנים לעומת הלוואות קצרות מועד שהבנקים מנסים תמיד ללחוץ את הלקוח. וזאת בהתאם ליכולת ההחזר שלו. כי כאשר הבנק נותן הלוואה ישירה הוא רוצה לקבל את הכסף בחזרה מהלקוח כמה שיותר מהר מצד אחד, ומצד שני הבנק מנסה לתקוע ללקוח את הריבית הכי גבוהה שהוא יכול לקחת ממנו, וזאת בהתאם לכושר המיקוח של בעל העסק, כאשר לקוח מגיע לבנק והוא גבולי הבנק לוקח הערכת סיכון ונותן לו ריבית גבוהה והלקוח הוא שבוי של הבנק. ואז ניתן לתת לו ריבית של 8 או 10 או 12 אחוז והלקוח לא יצייץ אפילו, כל מה שהוא רוצה זה לקחת את ההלוואה לפיתוח העסק, הלוואות לפתיחת עסק חדש או הלוואות במשבר כגון קורונה ולברוח מהסניף כמה שיותר מהר על מנת שיוכל לפתח את העסק שלו או לפתוח עסק חדש, למי יש זמן להתווכח על ריבית, או על כמה להחזיר כל חודש. המשימה הושלמה, שמים וי גדול על הסעיף ורצים הלאה.

נקודה נוספת חשובה שהלוואות בערבות מדינה נותנות היא הגרייס שהוא מרכיב חשוב מאוד לכל עסק בישראל במיוחד, המדינה שלנו משופעת בפטנטים שהיהודים ממציאים כדוגמת מנגנון שוטף פלוס שישים, שאין לו אח ורע בעולם, בעולם עובדים בין בעלי עסקים במזומן, בישראל כולם רוצים שבעל העסק יממן אותו, כי למה לקחת הלוואה מהבנק אם אפשר להפיל את הבעיה על הלקוח שלי? הרבה יותר קל והרבה יותר נוח. צריך רק להתווכח עם הלקוח, לעשות לו תחרות, וכבר מישהו יישבר וירצה לקחת את הפרויקט . וכך נוצרת הבעיה של בעלי העסקים בישראל. כי בסופו של דבר מישהו מבין בעלי העסקים צריך ללכת לבנק או למדינה ולבקש הלוואות, ובמקרה שלנו הלוואות בערבות מדינה הן הפתרון המושלם לכל בעל עסק, לכן כדאי לכל בעל עסק לפנות ברמה הראשונה, והכי חשוב לתכנן את לוחות הזמנים בכדי לא להיכנס ללחץ תזרימי שייאלץ אותו לקחת הלוואה מהירה מהבנק או מגופים אחרים שבונים על הטעות הזו של בעלי עסקים של חוסר תכנון תזרימי שיוצר הפתעות.

זכאות לקבלת הלוואות בערבות מדינה
כל בעל עסק בישראל חושב שישנם קריטריונים שונים לגופים שונים למתן הלוואות, אבל זה לא נכון בכלל, בבעלי עסקים חושבים שאם הם הולכים לקבל הלוואות יותר יקרות ניקח לדוגמא את חברות כרטיסי האשראי, אז הם בודקים בדיקות שטחיות והם לא יודעים מימינם ומשמאלה ולכן הם נותנים הלוואות, ושניתן לקבל הלוואות קלות, זה לא נכון,  היום באדיבות בנק ישראל הנחמד ובסיוע ההדוק שלו של "מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל", כל גוף שנותן אשראי או הלוואות לעסקים יכול לראות בלחיצת כפתור את התמונה המלאה של כל יזם או בעל עסק בישראל, כל כך פשוט שזה נורא. כלומר, לא משנה למי הגשת בקשת הלוואה הוא מזהה ת הלקוח ויודע האם כדאי לו לתת ללקוח הלוואה לעסק או לא כדאי לו לתת ללקוח הלוואה לעסק, כאשר מיש לשים לב שלכל גוף שנותנן אשראי יש את מאגר המידע הפרטי שלו שבו הוא מקבל נתונים שוטפים ממקורות שונים שמדווחים אחד לשני על מנת ליצור מעטפת הגנה קולקטיבית, שהרי כל הגופים הפיננסיים שנותנים הלוואות בסופו של דבר כולן מעוניינות לקבל לקוחות טובים, ולכן העברת המידע הזו מתקיימת אם באופן גלוי ואם באופן מוצנע בלי שמספרים לנו.

האם זה כל הסיפור? לא.

המדינה הלכה ולמדה מבנקים את הקריטריונים שלהם לצורך מתן הלוואות, והעתיקה או תם אחד לאחד, על מנת שהיא תוכל לעמוד לצד הבנקים ולומר להם "תנו ללקוח הזה הלוואות בערבות מדינה, וכל זה מתבצע תחת מנגנון  בדיקת זכות לקבל הלוואות בערבות מדינה שהוא תואם את מנגנון בדיקות הזכאות הבנקאיות הרגילות, ולכן אין שום הבדל ברמת הבדיקות שלל הלוואות בערבות מדינה למנגנון בדיקות זכאות לקבל הלוואות בנקאיות.
יתרה מזה, לאחרונה ניתנה הזכות למספר חברות כרטיסי אשראי, וגם לחברות של ניכיונות צמקים והלוואות חוץ בנקאיות זכות לתת הלוואות בערבות מדינה במסלולי משבר שונים כגון קורונה ואחרים, צריך להבין שהגישה שניתנה לגופים אלו משכללים את המידע בשוק, משום שהמדינה נותנת גם לגופי האשראי החוץ בנקאי גישה למידע שהיה חסום בפיהם בעבר.
וכך השוק השתכלל לו. והמידע היום הוא גלוי לחלוטין לכולם על כולם. ואין שום יתרון ללכת לגופים שנותנים הלוואות יותר יקרות שהרי הם ממילא בודקים את מה שהמדינה בודקת.

 אז מה הן הלוואות בערבות מדינה?
הלוואות בערבות מדינה הן הלוואות במסלולים שנקבעו מראש על ידי מדינת ישראל, לבעלי עסקים שיכולים לעמוד בקריטריונים של המדינה לקבלתם, אנחנו מדרגים את המסלולים השונים לפי דרגת החשיבות שלהם, כפי שאנחנו מבינים, ואולם לבעלי עסקים או ליזמים לרוצים לפתוח עסק חדש זה לא משנה, הם צריכים כסף הלוואות לצרכים השונים שלהם, על מנת לקדם אתל העסק הפעיל שלהם או את העסק החדש שהם רוצים לפתוח:הלוואות בערבות מדינה לפיתוח עסק או לפתיחת עסק חדשאנחנו מדברים כאן רק על מסלול צמיחת המשק הישראלי, הלוואות בערבות מדינה הוא המסלול שהמדינה החליטה בעזרתו לפתח את המשק הישראלי, כל שאר המסלולים הם מסלולים שנולדו כתוצאה מאילוצים. זה לא משנה אם מדובר ביזם בעל עסק קיים בישראל, שברוב כשרונו הצליח לקבל הזמנות לקוח שמשנות מהותית את העסק שלו, וכאן המדינה מתייצבת לימינו, כבר מעל עשור שהמדינה שם. או על יזמים שרוצים הלוואות לפתיחת עסק חדש, שני מסלולים מרכזיים אלו הן תמצית הפתרון שהמדינה רוצה לתת למשק הישראלי בצורה של זריקת עידוד נמרצת.

אז מי בעל העסק שלא ייקח הלוואות בערבות מדינה לפיתוח העסק, לפתיחת עסק חדש או להלוואות בערבות מדינה לזמני משבר כדוגמת קורונה? אף אחד לא קם.
כתב את הכתבה יעקב אלון מנכ"ל סל יועצים הלוואות בערבות מדינה לפיתוח העסק או לפתיחת עסק חדש. ניתן להתייעץ בנושא בטלפון: 050-762-7623