התייקרות המשכנתאות: בנק ישראל "אשם" בעליה של לפחות 190,000 ₪ בשנה האחרונה

עמית קמינסקי, מנכ"ל AMG משכנתאות: על בנק ישראל להקל על הזוגות הצעירים, בהתאם למבחן יכולת כלכלית ועמידה בתסריטים של עליה בריביות, ולאפשר את הגדלת רכיב הפריים לכ-50%
בנק ישראל פרסם נתונים ולפיהם הבנקים "אשמים" בהתייקרות המשכנתאות בשנה האחרונה. אולם, בנק ישראל "שכח" פרט קטן: עיקר האשמה בהכבדה המשמעותית על נוטלי המשכנתאות בשנה האחרונה נובעת ממגבלות בנק ישראל, ובכללן העובדה שרק שליש מהמשכנתה יכול להילקח בריבית פריים.

מבדיקה שנערכה ב AMG משכנתאות, המתמחה בייעוץ וליווי נוטלי משכנתאות, עולה כי בשנה האחרונה התייקר ההחזר הכולל של משכנתה לדירה ממוצעת של 1.4 מליון ₪ בכ-220,000 ₪. מדובר בהלוואה של 980,000 ₪ ל – 25 שנה המהווה 70% משווי הדירה.

תמהיל המשכנתה נקבע על פי מגבלות בנק ישראל ומורכב משליש ריבית פריים, שליש קבועה צמודה ושליש משתנה כל 5 שנים וצמודה למדד. עלות המימון הכוללת למשכנתה זו עמד לפני שנה על כ-780,000 ₪ וכיום הוא עומד על כ-1 מליון ₪.

אם בנק ישראל היה מקל במעט את המגבלות והיה מתיר לנוטלי המשכנתה לקחת 50% מהמשכנתה בריבית פריים (במקום שליש כיום), ההחזר הכולל של משכנתה זו היה עומד על כ-540,000 ₪ לפני שנה ועל כ- 570,000 ₪ - עליה של 30,000 ₪ בלבד בשנה האחרונה.

בשורה התחתונה, היות ובשל מגבלות בנק ישראל לא ניתן לקחת 50% מהמשכנתה בריבית הפריים, העלייה בעלויות המשכנתא בשנה האחרונה הייתה ב 220,000 ₪, במקום כ -30,000 ₪ בלבד, דהיינו בנק ישראל ייקר את עלות המשכנתה בכ-190,000 ₪.

מהבדיקה עולה עוד כי אם הבנק היה מבטל כליל את המגבלות על ריבית הפריים (בדומה למצב שהיה לפני מספר שנים) הרי שההחזר הכולל של ריביות המשכנתה היה עומד היום על 372,000 ₪ בלבד – כ 670,000 ₪ פחות ממה שישלמו הלווים היום....!

אז מה לעשות?

עמית קמינסקי, מנכ"ל AMG משכנתאות אומר כי על בנק ישראל להקל על הזוגות הצעירים, בהתאם למבחן יכולת כלכלית ועמידה בתסריטים של עליה בריביות, ולאפשר את הגדלת רכיב הפריים לכ-50%. "במקום להאשים גורמים אחרים, בנק ישראל חייב לראות מה ההשלכות של מדיניות השמירה על יציבות הבנקים, מדיניות שגרמה להפסדים ממשיים של מאות אלפי שקלים לנוטלי המשכנתאות. זאת בזמן שהבנק לא מפסיק להפחיד מפני תסריטים של עליית ריבית הפריים, תסריטים שלא קורים כבר 8 שנים...".

אפשרות שניה היא להחזיר את המשכנתה המסובסדת, בערבות מדינה, לזוגות הצעירים, כפי שהיה בעבר. רכיב זה במשכנתה אינו נכלל במסגרת ההון העצמי ויאפשר לצעירים להגיע לדירה, בתנאים נוחים ותוך שמירה על יציבות ההחזר החודשי.

יחד עם זאת, קמינסקי אומר כי כל עוד לא יתקבלו צעדים שיקלו על הלווים, עדיין ישנו חלון הזדמנויות המאפשר לחסוך סכומים ניכרים באמצעות מיחזור משכנתה קיימת, חלון שהול ונסגר בשל עליית הריביות.

קרדיט צלם: אסף לב