הפוטנציאל לחיסכון במיחזור משכנתא

רוב בעלי המשכנתא אינו מתעסק בניהול חכם, אלא רק משלם את ההחזר, חודש בחודשו. אך עם קצת מחשבה אפשר למחזר את המשכנתא, להתאים אותה למצבנו הפיננסי האישי ובאותה הזדמנות גם להרוויח מתנאי השוק המשתנים.
הפוטנציאל לחיסכון במיחזור משכנתא

בשביל רוב האנשים, החזרי המשכנתא החודשיים הם חלק מחיי השיגרה. בכל זאת, מרבית הלווים מאמצים גישה 'פאסיבית' כלפי ההלוואה שלקחו- כלומר, רוב בעלי המשכנתא אינו מתעסק בניהול חכם, אלא רק משלם את ההחזר, חודש בחודשו. אך עם קצת מחשבה אפשר למחזר את המשכנתא, להתאים אותה למצבנו הפיננסי האישי ובאותה הזדמנות גם להרוויח מתנאי השוק המשתנים.

מיחזור משכנתא וחיסכון

בעלי משכנתאות יכולים לקחת הלוואה חדשה ולסגור את המשכנתא הקיימת, תוך בחירת מסלול חדש או שינוי בתנאי ההלוואה, ובכך לחסוך בהוצאות החודשיות. תהליך זה נקרא מיחזור משכנתא. לעיתים, שינויים במצב הכלכלי האישי של כל אדם משמעם שהתנאים אשר התחייבתם אליהם כאשר לקחתם את המשכנתא בזמנו דורשים היערכות מחדש וניהול נכון, ובכדי לחסוך בהוצאות עליכם לבחור מסלול משכנתא אחר. בין אם נקלעתם לקשיים כלכליים, או לחילופין קיבלתם העלאה במשכורת- מיחזור משכנתא והתאמת ההלוואה למצב האישי משמעו לרוב חיסכון לטווח הארוך.
לא רק זאת, אלא גם שינויים חיצוניים בתנאי השוק הפיננסי משמעם פוטנציאל לחיסכון: שינויי ריבית ושערי מט"ח וכמו כן שינויים במדד לצרכן הם רק חלק מהגורמים שיעזרו לכם לחסוך כסף מדי חודש. נכון הדבר במיוחד לאור העובדה שאנו עדים למגמת ירידה בריבית הפריים ולכן לווים שלקחו את המשכנתא שלהם בריבית צמודה למדד יכולים לגרום לעובדה זו לשחק לטובתם.
מה האפשרויות לשינוי תנאי ההלוואה ע"י מיחזור משכנתא? בעל המשכנתא יכול להפחית את ההחזר החודשי כדי להתאימו למצב האישי, או לחילופין, להגדיל את ההחזר אם באפשרותו לעשות כן- כל זאת לפי הצורך האישי. בנוסף, הלווה יכול לשנות את גובה ההלוואה או את תקופת המשכנתא ואף לבחור במסלול משכנתא שונה. למעשה, הלווה מתאים את המשכנתא החדשה למצבו האישי, תוך התיחסות לתנאי המשק החיצוניים.
כדאי לדעת שרק ניהול חכם ומושכל יוביל לחיסכון אפקטיבי. תיכנון מבעוד מועד של הליך מיחזור משכנתא רצוי שיעשה בעזרת יועץ פיננסי, מכיוון שישנם גורמים רבים המצריכים תשומת לב יתרה. תנאי השוק הפיננסי העכשויים מהווים גורם חשוב לאין שיעור בשיכלול הכדאיות. פרמטרים כמו: שערי מט"ח (אם המשכנתא צמודה למטבע חוץ), גובה ריבית הפריים, מדד המחירים, תשואות אג"ח ופרמטרים אחרים הם חלק מתנאי השוק שיועץ פיננסי יקח בחשבון בבואו להמליץ לכם על מסלול משכנתא המתאים לכם באופן אישי.

הפחתת סיכון

ככלל, אופיו של השוק הפיננסי נתון להשפעת גורמים רבים ולא ניתן לחזות איך הוא יראה בטווח הרחוק. מפאת טבעה של המשכנתא, שהרי היא נילקחת לתקופה ארוכה, מומלץ לנהל אותה בצורה אקטיבית. כלומר, השמת דגש למצב השוק הפיננסי העכשווי, לעומת מצבו בזמן לקיחת ההלוואה, דבר אשר לרוב יוביל לחיסכון משמעותי.
בכל מסלול משכנתא קיים פוטנציאל לסיכון, הנובע מתנאי המשק באותו הזמן, ועל בעל המשכנתא לעשות את החישוב הנחוץ בכדי למזער את הסיכון ככל שיעלה בידיו. לווה המעוניין להתחיל בהליך של מיחזור משכנתא, עלול לגלות כי פריסת ההלוואה על פני מספר מסלולים משמעם מיזעור הסיכון, כל שכן שינויים במשק ישפיעו עליו פחות מאשר נטילת כל הסיכון בבחירת מסלול משכנתא יחיד.

מה כדאי לדעת

כדי לחשב את הכדאיות במיחזור משכנתא צריך בראש ובראשונה לחשב עלויות נילוות. כמו כן, במסלולים מסויימים קיים פוטנציאל גבוה יותר לחיסכון מאשר באחרים.

1. בעל המשכנתא צריך לחשב את העמלות השונות הכרוכות בפרוצדורה (כגון עמלת פירעון מוקדם, פתיחת תיק ועלויות ביטוח חיים) ורק אז ניתן יהיה לדעת אם וכמה ניתן לחסוך, כל זאת בהתחשב בגובה ההחזר החודשי מול סך כל תקופת ההלוואה.

2. אם שוקלים לעשות שינוי מסלול משכנתא, צריך להבין מהם התנאים במסלול החדש והאם קיימת עמלת שינוי מסלול.

3.כדאי מאוד לעשות סקר שוק. בנקים אחדים יציעו הטבות אטרקטיביות כמו השתתפות בעמלות, בעוד בנקים אחרים עלולים להשוות הצעות כדי לשמר את הלקוח.

4. בכדי להבין את הכדאיות של מיחזור משכנתא ושל כל מסלול משכנתא ביחס למצבכם הפיננסי, חשוב לשבת מול יועץ משכנתאות אשר יקח בחשבון גם את תנאי השוק הרלוונטים לאותו זמן.


טלנירי מעמידה לרשותך יועץ משכנתאות פרטי בכיר, מנהל מחלקת משכנתאות בעל וותק של מעל כ-15 שנים בבנקים הגדולים בישראל אשר יעזור לך הן בבחירת מסלול המשכנתא המתאים ביותר עבורך והן באפשרויות המיחזור למשכנתא הקיימת והכל כדי לתת לך את החיסכון המקסימאלי.

מלא פרטיך בטופס למטה ונחזור אליך מיד או התקשר עכשיו 08-9361736