הפוך לדף הבית | כלים לבעלי אתרים | תכנה לניתוח טכני | פורומים | חיסכון בעמלות מסחר | מניות מומלצות | אודות טלנירי | צור קשר |
מבצעיםחדשותגידול של כמעט פי 3 בגניבת רכבים חדשים מודל 2023מערכת טלנירי | 28/9, 20:19 פוינטר מסכמת את רבעון 3 בגניבות רכב בישראל אינטל וטאואר מודיעות על הסכם חדש להרחבת כושר ייצורמערכת טלנירי | 5/9, 21:04 טאואר תרחיב את כושר הייצור שלה בטכנולוגיית 300 מ"מ באמצעות רכישת מכונות שיותקנו במפעל אינטל בניו מקסיקו, כמענה לביקושים גדלים של לקוחות החברה |
מומחי מזרחי טפחות-מה צריך לדעת לפני שלוקחים משכנתאדירה מערכת טלנירי | 20/8/13, 07:14 חשוב שנקדיש זמן ומחשבה בתכנון תמהיל ההלוואה כך שיתאים לצרכי המשפחה בהווה ובעתיד.בואו לדבר על זה בפורום בורסה ושוק ההון כשנשאלת השאלה, מהו הדבר החשוב ביותר עבורך במשכנתא? לרוב, תהיה התשובה הראשונה שעולה בראשנו, - ריבית נמוכה. אך האם הריבית היא באמת הדבר הכי משמעותי בשבילנו בעסקת המשכנתא? חשוב להבין כי הריבית היא רק פרמטר אחד מני רבים ובוודאי שלא החשוב בהם. תחשבו שוב, מה באמת יהיה חשוב למשפחה ולכם, לא רק בעת לקיחת ההלוואה, אלא במהלך התקופה הארוכה שהיא תלווה אתכם בחייכם היומיומיים. התשובות לרוב יהיו: שסך כל התשלומים יהיה קטן ככל האפשר יציבות בהחזרים לאורך זמן גמישות עם אפשרויות לסילוק תשלום חודשי נמוך יחסית שתהיה עלייה הדרגתית בהחזרים, בהתאם לעליית ההכנסות הצפויה שתהיה אפשרות לדחות תשלומים ב"תקופה לחוצה" פרמטרים אלו, הם הדברים החשובים באמת. כדאיות כלכלית או יכולת החזר ? אם נתבונן בתשובות השכיחות לשאלה 'מה חשוב במשכנתא', נבחין כי לצד כדאיות כלכלית (אפשרויות סילוק, סך תשלומים נמוך), ישנה הבנה בסיסית כי עם המשכנתא נצטרך "לחיות", והיא אינה עסקה כלכלית גרידא. צריך לאזן בין כדאיות כלכלית לבין הצרכים וההוצאות השוטפות של המשפחה לאורך זמן. נכון, ככל שנקצר תקופה בהלוואה כך נחסוך בסך לתשלום, בהפרשי ההצמדה ובתשלומי הריבית, אולם יחד עם זאת, לא נשכח שגובה ההחזר החודשי (שעולה, בשל קיצור התקופה) עתיד להשפיע על איכות החיים שלכם. אם אתם תוהים לגבי גובה ההחזרים החודשיים המתאימים לכם, אתם יכולים להשוות את תשלום המשכנתא למשל, לשכר הדירה הנוכחי שלכם. האם הוא נוח ? גבוה מדי ? מאפשר לכם חסכון נוסף חודשי ? כך, תוכלו לקבל החלטה מושכלת ומבוססת לגבי הפריסה וגובה ההחזר הרצויים. ישנן 2 בדיקות שכדאי לעשות לפני שמחליטים לגבי גובה ההלוואה הרצוייה: • יחס החזר – חשבו את סכום ההחזר החודשי מתוך סך ההכנסה הפנויה (הנטו) של המשפחה. ככל שהיחס קטן יותר כך תהיה לכם יותר גמישות. כלל אצבע: לא לעבור יותר מ- 25-30%. • הכנסה פנויה לנפש – חשבו את ההכנסה נטו (בניכוי ההחזר על המשכנתא והתחייבויות נוספות אם יש) חלקי מספר הנפשות שגרות הבית. תזכרו שאחרי שמשלמים את משכנתא יש לנו עוד הוצאות כגון: גנים, בתי ספר, חוגים, ארנונה, חשבונות שוטפים ועוד. מה זה זול? כל אחד רוצה לקבל את ההלוואה הזולה ביותר. נשאלת השאלה: מה זה זול ? האם זאת הריבית הנקובה בהצעה או דווקא ההתבוננות על ההחזר החודשי? או שמא, סך התשלומים שישולמו במשכנתא כולה? ואולי "זול" תהא דווקא הפגיעה הנמוכה ביותר ברמת החיים שלנו כיום ? ישנם מספר פרמטרים בהם כדאי להשוות את ההצעות שקיבלתם בכדי להחליט מה הכי זול ומתאים בשבילכם: סך התשלום הכולל – כמה סה"כ שילמתם בתום התקופה בהנחה שלא פרעתם מוקדם את ההלוואה. קחו בחשבון שינויים עתידיים: שינויי ריבית, הצמדות למדד, שינויי שער חליפין במסלולי מט"ח וכדו'. הצמדה – בחלק מההלוואות, יתרת קרן ההלוואה לסילוק וגובה התשלום החודשי, משתנים לאורך חיי ההלוואה בהתאם לשינויים במדד המחירים לצרכן או בהתאם לשערי החליפין (בהלוואות מט"ח). יתרה לסילוק מוקדם – רבים מנוטלי המשכנתאות פורעים את ההלוואה לפני מועד סיומה. פירעון מוקדם יכול לנבוע ממגוון סיבות ובהן: קרנות השתלמות, חסכונות, מכירת נכס, מיחזור משכנתא ועוד. לאור כך, יש לקחת בחשבון את הגורמים המשפיעים על יתרת ההלוואה בעת הסילוק המוקדם, את גובה עמלת הפירעון המוקדם ומועדים בהם ניתן לפרוע את ההלוואה ללא עמלה. קצב ירידת קרן ההלוואה – ההחזר החודשי מורכב מתשלום על חשבון הקרן ומתשלום על חשבון הריבית. ישנם מסלולים בהם אתם מסלקים מהר יותר את הקרן מה שיגרום לכם לשלם הרבה פחות ע"ח הריבית בסוף תקופת ההלוואה. דוגמה לכך הם מסלולים עם לוח סילוקין בקרן שווה. פיזור סיכונים אל תשימו את כל הביצים בסל אחד כשאתם בונים את תמהיל ההלוואה תנסו לפזר סיכונים ע"י חלוקת התמהיל למסלולים שונים. ישנם מסלולים שיכולים לגדר, לאזן ולהפחית את הסיכון לשינויים קיצוניים בהחזר החודשי. כמובן שההחלטה שלכם על פיזור הסיכונים המבוקש צריכה לקחת בחשבון את תקופת ההלוואה שאתם מעוניינים בה והתכנון לבצע פירעון מוקדם, כפי שהוסבר קודם לכן. למשל: כאשר בנק ישראל יעלה את הריבית במשק בכדי להתמודד עם אינפלציה גבוהה (המסלולים הצמודים והפריים בהלוואה שלכם יעלו) ייתכן כי שער הדולר, בטווח הקצר, ירד דווקא ולכן אחוז קטן במשכנתא במסלול צמוד דולר יכול לעזור לכם לשמור על החזר חודשי מאוזן עם חשיפה נמוכה יותר לשינויים עתידיים במשק. סיכום • משכנתא הינה עסקה כלכלית גדולה ומורכבת אשר יכולה להשפיע על ההתנהלות הכלכלית של המשפחה. • ככל שתשקיעו בתכנון ובהתאמה של תמהיל ההלוואה לצרכי המשפחה כך תצטרכו פחות "להתעסק" איתה בעתיד. • קחו בחשבון שינויים עתידיים ואפשרויות סילוק. • פזרו סיכונים, קחו מספר מסלולים שונים בהלוואה. • תשאלו את עצמכם: "מה חשוב לי במשכנתא". • תהיו מעורבים. תבקשו אינפורמציה והסברים על המסלולים השונים ועל לוחות הסילוקין שמרכיבים את המשכנתא שלכם. תשאלו ותבינו את היתרונות והסיכונים בכל מסלול. • תיפגשו עם המומחים של טפחות. טלנירי מציעה לך את מגוון השירותים תחת קורת גג אחת!
פתיחת חשבון למסחר בארץ ובארה"ב, שירותי איתותים לישראל, ארה"ב והמעו"ף, שירות החזרי מס, תוכנת ניתוח טכני ועוד...
השאר את פרטיך ונחזור אליך בהקדם
|
טלנירי אישי | סגור |
---|
התיק שלי | ההתראות שלי |
---|
באמצעות מערכת תיק המניות של טלנירי ניתן לנהל מספר תיקי השקעות ומספר תיקי מעקב.
תצורת תיק ההשקעות מאפשרת לך לעקוב אחרי השקעותיך האמיתיות ו/או לנהל תיק וירטואלי.