מנכ"ל עתיד משכנתאות: התיקון לעמלת הפירעון המוקדם שמקדם בנק ישראל הוא חסר משמעות

ונועד להיטיב עם הבנקים ולמנוע את ביטול העמלה
ההצעה של בנק ישראל לביטול מרכיב הסיכון בעת הפירעון המוקדם של המשכנתא לא תחסוך כסף ל-85% מהלווים. על עמלת פירעון משכנתא ממוצעת של כ-700 אלף שקל ל-20 שנה יחסכו רק הלווים בסיכון גבוה כ-3,900 שקל לכל היותר, אומר עידן אלקבץ מנכ"ל עתיד משכנתאות


"המתנה שנתן בנק ישראל לחג הפסח, הפחתת עמלת הפירעון המוקדם, היא חסרת משמעות ולא תחסוך שקל לרוב המוחלט של נוטלי המשכנתא, ולמעטים שהיא כן חוסכת מדובר באלפי שקלים בודדים במקרה הטוב", כך אומר היום (ג') עידן אלקבץ מנכ"ל משותף בחברת עתיד משכנתאות המתמחה בפתרונות מימון ומחזור משכנתא. "מדובר בניסיון שנועד להפיל את ההצעות הקיימות לביטול או הפחתה משמעותית של עמלת פירעון מוקדם, על ידי הצגת התיקון הלא משמעותי הזה. מילא שבנק ישראל מעדיף את רווחיות הבנקים על פני רווחת האזרחים, שכן זה חלק מתפקידו, אבל הניסיון להציג זאת כאילו מטרת התיקון היא טובת לקוחות הבנקים הוא בעייתי", אומר אלקבץ.

התיקון המוצע מנטרל את ההפרש בין ריבית המשכנתאות של בנק ישראל בעת לקיחת המשכנתא, לבין זו שנטלו לווים בסיכון גבוה בעת בחישוב עמלת הפרשי ההיוון בפירעון מוקדם של משכנתא. הבעיה, אומר מנכ"ל עתיד משכנתאות, היא שהריבית המוצהרת על המשכנתאות לפי בנק ישראל גבוהה ממילא משיעורי הריבית על המשכנתא שניתנו ל-85% מהלווים שהם בסיכון נמוך, ממוצע וגבוה במעט מהממוצע. "רק 15% מהלווים, שהיו לווים בסיכון גבוה מאוד, שילמו פרמיית סיכון של 0.2% במקרה הקיצוני ביותר. וכעת כשהם באים לפרוע לחלוטין את המשכנתא, ממילא מתבטל הסיכון, בנק ישראל מוכן 'לוותר' על אלפי שקלים בודדים".
אלקבץ אף נותן דוגמה להמחשה של נוטלי משכנתא ממוצעת של כ-700 אלף שקל ל-20 שנה, שנלקחה בשנת 2003 ונפרעת כעת, במחצית התקופה. הריבית המוצהרת על המשכנתאות לפי בנק ישראל עמדה על 6.3% בעת לקיחת ההלוואה, ו-85% מהלווים קיבלו ריבית נמוכה מזו מהבנקים ולגבם 'ההטבה' ממילא לא תקפה. 15% האחרים, לווים בסיכון גבוה מאוד קיבלו ריבית של 6.5%, בשל פרמיית סיכון של כ-0.2%, ואף פחות מכך. עמלת הפירעון טרם יוחל התיקון תעמוד במקרה שלהם על 101,557 שקל, ואחרי ההטבה היא תעמוד על 97,651. מדובר בהפרש של כ-3,900 שקל בלבד, כשגם זה רק בגבול העליון של עמלת הסיכון.

אלקבץ מוסיף שהתיקון צריך לבטל לגמרי את עמלת הפירעון המוקדם או להפחיתה באופן משמעותי, ולעשות זאת לכל הלווים המעוניינים בפירעון מוקדם. "במקרה זה החיסכון יעמוד על כ-100 אלף שקל ללווה; כשאין בפועל חשיפה של הבנק לסיכון בשל הפרשי הריביות, כיוון שבעת נטילת המשכנתא לווה הבנק כספים מול אותה משכנתא לטווח הקצר בלבד, ולא לכל אורך התקופה, ופשוט מגלגל את החוב".